SEGURO MEDICO
Tópicos sobre el seguro de gastos médicos mayores en México 2012
by MANUEL MORENO on 06/17/12
La cultura del seguro en México es mucho mas baja que en los países del primer mundo, son muy pocos los mejicanos que cuentan con un seguro que los pueda proteger en contra de una posible perdida en su patrimonio o economía a consecuencia de algún siniestro causado por enfermedades, accidentes, o alguna catástrofe natural. Esta falta de cultura refleja la poca confianza que tiene el mexicano en el sistema financiero.
En estos
momentos únicamente cuenta con seguro de gastos médicos mayores el 5% de los
mexicanos, de este 5% la mitad de los seguros son contratados por empresas como
prestación a sus empleados y la otra mitad son contratados de manera particular
por las personas. En promedio el costo del gasto en servicios médicos es de
$9,000.00 al año por mexicano, de este gasto en servicios médicos el 45% es
aportado directamente por el estado y del 55% restante el 95% es cubierto por
el paciente. Esto causa un gran costo a la economía de las familias.
En el
caso del seguro de gastos médicos mayores la protección del seguro no se
limita a la salud del asegurado, también
protege el patrimonio de este ya que un siniestro en el caso del seguro medico
puede llegar a costar millones de pesos.
En México
el tratamiento de enfermedades como el cáncer llega a costar $4,500,000.00 de
pesos, en medicina privada. Esto causa la perdida del patrimonio de 2 millones de familias al año.
Contrate un seguro de gastos medicos mayores
El seguro de gastos médicos mayores tiene que ser
acorde a las necesidades de atención medica de cada cliente-. Los aspectos mas
importantes a evaluar son los siguientes:
El deducible, coaseguro, suma asegurada y tabla
de honorarios quirúrgicos en cuanto a la
cobertura financiera del seguro, estos aspectos afectan mucho el costo del seguro
de gastos médicos mayores; el siguiente aspecto y no menos importante es la
cobertura hospitalaria, ya sea en un seguro medico con cobertura en México o un
seguro que tenga cobertura en el extranjero. También es importante evaluar las
distintas coberturas adicionales como la de gastos funerarios, cobertura de
emergencia medica en el extranjero, cobertura de gastos médicos en maternidad o
embarazo, etc.
¿Como negociar un seguro de gastos médicos mayores?
by MANUEL MORENO on 06/05/12
Para podre lograr una buena negociación en un seguro de gastos médicos mayores , los factores mas importantes que debemos tomar en cuenta en cuanto a la cobertura del seguro medico son:
Cobertura hospitalaria que va desde los seguros médicos internacionales hasta cobertura en una cantidad restringida de hospitales.
El siguiente punto a tomar en cuenta es la participación del asegurado en el siniestro, el cual esta comprendido por el deducible y el coaseguro, el deducible es una cantidad fija en dinero o salarios mínimos y el coaseguro es un porcentaje del valor del siniestro a cargo del asegurado. En algunas aseguradoras internacionales solo hay deducible, sin coaseguro, y casi siempre esta en dólares americanos. Siempre hay que tener en cuenta que a mayor deducible y coaseguro menor costo del seguro medico.
El tercer punto a tomar en cuenta es el prestigio de la aseguradora, su reputación en cuanto al servicio que da sus clientes, el tamaño de su red medica y las condiciones generales que esta compañía de seguros tiene para cada producto de gastos médicos mayores. A veces uno esta muy preocupado de cuanto cuesta el seguro medico y olvida que lo mas importante es que atención va a recibir por parte de la aseguradora en caso de siniestro.
Una buena estrategia para contratar el seguro de gastos médicos mayores con mayor beneficio entre cobertura y costo del seguro es solicitar varias cotizaciones con distintas compañías de seguros, en la cual presenten unas tres opciones con distintos coaseguros, deducibles y coberturas hospitalarias por cada aseguradora.
En la época actual una muy buena herramienta para tomar una decisión acertada es solicitar cotizaciones de seguros médicos en línea para comparar costos de los distintos seguros, o buscar un agente de seguros que pueda presentar una comparativa entre los distintos seguros de gastos médicos mayores del mercado. Siempre hay que tener presente cuanto cuesta el seguro medico y cuanto va a aumentar con los años.
Otro punto importante es ver los beneficios adicionales que ofrece cada compañía de seguros, evaluar cual es la cobertura medica que requerimos para contratar un seguro de gastos médicos mayores que cubra nuestras necesidades, ya que cualquier cobertura que no vayamos a ocupar nos aumenta el costo del seguro. Las coberturas adicionales mas frecuentes son gastos funerarios, cobertura de emergencias en el extranjero, cobertura de enfermedades catastróficas, reducción de coaseguro. En algunos casos la aseguradora da estas coberturas incluidas en el seguro o las cobra por separado.
En resumen para lograr una buena negociación el seguro de gastos médicos mayores lo mejor es estar bien informado, tomarse su tiempo para comparar distintos seguros médicos y tener bien claro que tipo de atención medica vamos a requerir en caso de enfermedad o accidente.v
¿Cómo funciona y que es la tabla de honorarios quirúrgicos en el seguro medico de gastos médicos mayores?
by MANUEL MORENO on 05/27/12
Introducción al funcionamiento de la tabla de honorarios
quirúrgicos en el seguro de salud de gastos médicos mayores.
La tabla de honorarios quirúrgicos de el seguro de gastos médicos mayores indica el limite de responsabilidad de la Compañía de seguros en cuanto a los gastos médicos erogados por esta en caso de siniestro en el concepto de los honorarios quirúrgicos del medico tratante. Esto significa que la aseguradora tomara como referencia esta tabla para el pago del cirujano, anestesista y ayudante. Normalmente se ocupa la tabla de honorarios quirúrgicos en el caso de pago por rembolso por parte de la compañía de seguros.
Este límite afecta al asegurado en los siniestros que se
pagan por reembolso, ya que en pago
directo la compañía de seguros tiene un acuerdo previo con el medico en el cual
él se compromete a ajustar sus honorarios a la tabla de honorarios quirúrgicos
que le presente la aseguradora.
Para tener la seguridad de que
la compañía de seguro va a pagar la totalidad de los gastos médicos generados por honorarios quirúrgicos uno
tiene que acudir a un médico de la red hospitalaria de la aseguradora o
contratar una ´póliza de gastos médicos
con cobertura completa que no tenga tabla de honorarios quirúrgicos, la cual es mucho más cara que con tabla. Este es
uno de los puntos de conflicto al momento de tener siniestro en el seguro de
gastos médicos mayores, ya que la compañía aseguradora tiene establecido un
rango en los honorarios del médico y este puede solicitar el pago de honorarios
más altos a los que marca la tabla, en este caso la diferencia tendia que ser
pagada por el asegurado.
La suma asegurada de la tabla de
honorarios quirúrgicos es independiente a la suma asegurada de la póliza de
gastos médicos, la cual abarca todos los demás gastos médicos como
hospitalización, estudios, medicinas, etc.
Para contratar un seguro medico de gastos medicos
mayores es importante leer las
condiciones generales del seguro y asesorarse con un buen agente de seguros
para tener claro cual es la cobertura efectiva que va a recibir en caso de
siniestro. Hasta donde llega la responsabilidad de la compañía de seguros en el
seguro medico.
Red medica del Seguro de gastos médicos mayores de Inbursa.
by MANUEL MORENO on 05/27/12
Cobertura hospitalaria de los distintos planes en el seguro
de gastos médicos de Inbursa.
Existen varios planes en el seguro de gastos medicos mayores Inburmedic de Inbursa, la diferencia básica de estos planes es la cobertura hospitalaria. Esta cobertura se divide básicamente en cuatro niveles: cobertura en hospitales internacionales, cobertura nacional sin restricción de hospitales, cobertura con restricción de hospitales y en la red de hospitales Starmedica Vivo. Como su nombre lo indica el seguro internacional es para atenderse en cualquier parte del mundo, el seguro sin restricción de hospitales es para atenderse en cualquier hospital de México , con restricción de hospitales incluye todos los hospitales de México , descontando los hospitales mas caros del país y la cobertura en los hospitales starmedica vivo, donde uno se puede atender únicamente en esta red hospitalaria.
Si Ud. planea contratar un seguro medico le recomiendo que
compare varias cotizaciones con distintas coberturas de hospitales y si gustan
distintas aseguradoras, cuidando que el deducible y coaseguro sean similares,
lo cual garantiza que los productos sean similares.
Una opción para aumentar la cobertura del seguro medico es contratar coberturas adicionales, estas se pueden contratar de manera adicional a la cobertura principal del seguro de gastos médicos mayores. Las coberturas adicionales mas comunes son. Emergencia medica en el extranjero, atención medica por accidente en hospitales restringidos, reducción de coaseguro, seguro de gastos funerarios, etc.
Seguros Inbursa cuenta con una
red medica de convenio, en caso de siniestro lo mas recomendable es atenderse
con médicos y hospitales de la red; ya que de este modo se puede obtener un
descuento en el coaseguro y mayor cobertura de gastos médicos mayores , esto en
el caso de pago directo del siniestro por parte de la aseguradora.
Si va a contratar un seguro medico de gastos médicos mayores
es muy importante tener presente en que
hospital o red hospitalaria quiere atenderse,
el precio de los seguros médicos con mayor cobertura hospitalaria es
mucho mas caro que los que tienen hospitales restringidos o en redes
especificas como Starmedica Vivo; en mi
experiencia como agente de seguros he visto que los clientes tienen preferencia
por n determinado hospital, en este caso es
muy claro cual es el plan de seguro medico a contratar, hay que
contratar el que incluya el hospital preferido y posiblemente la cobertura
adicional para ser atendido en caso de accidente en los hospitales
restringidos. Finalmente les recomiendo
que contraten el seguro medico con una aseguradora que tenga oficinas en
México, ya que esto facilita los
tramites con el hospital en caso de siniestro.
RECUERDEN que debe contratarse aquel seguro
que ofrezca coberturas acorde a las necesidades y al presupuesto del
adquiriente.
Para una mejor elección de su seguro medico o seguro de vida, se pueden consultar por internet las Condiciones Generales de cualquier aseguradora en México, su consulta permitirá al asegurado conocer de manera general los puntos más relevantes para ambos productos:
Es responsabilidad de un buen agente de seguros buscar el
seguro medico que se amolde mas a sus necesidades.
¿Qué es el deducible y el coaseguro en el seguro medico de gastos médicos mayores?
by MANUEL MORENO on 05/27/12
Conceptos de deducible y coaseguro en el seguro medico de gastos médicos mayores
En todo seguro medico hay una parte del siniestro que le corresponde al cliente, en el seguro de salud de gastos médicos mayores en Mexico la aportación del gasto que hace el cliente es el coaseguro y el deducible. En los seguros medicos internacionales unicamente hay deducible.
En México el deducible es una
cantidad fija que se puede expresar en salarios mínimos o en pesos Mexicanos.
El coaseguro es un porcentaje del
gasto médico que pague por el siniestro la aseguradora.
Es
importante revisar la proporción de coaseguro y deducible, ya que de esto depende
la participación del asegurado en el siniestro. Por lo cual entre mayor sea el
deducible y el coaseguro, la póliza es mas barata, pero en caso de siniestro el
cliente va a pagar mas cuando tenga siniestro.
Un ejemplo de la manera como
opera un seguro medico de gastos medicos mayores nen el caso de tener un
siniestro por parte del asegurado seria:
Una
operación del apéndice, en la cual quedan cubiertos por parte del seguro medico
los estudios preoperatorios con consulta médica, hospitalización, honorarios
quirúrgicos y postoperatorios con medicinas y consultas del doctor. Suponiendo que todo el siniestro tiene un
costo de $100,000 y el asegurado cuenta con una póliza de gastos médicos con
deducible de 46500 y coaseguro del 10% , en este caso el asegurado pagaría
$16500 por el siniestro, en el caso de que el coaseguro fuera del 20% el
asegurado tendría que cubrir $26000, en el segundo caso el seguro es mas
barato, pero en el siniestro el asegurado tiene que hacer un pago mayor.
Para los seguros médicos que
tengan tope en el coaseguro se especifica un limite en la caratula de la póliza
o las condiciones generales del seguro de gastos médicos mayores, donde se
especifica un limite máximo a pagar por parte del cliente por concepto de
coaseguro, de modo que en el caso de que
el porcentaje del siniestro exceda este tope, de inmediato se va a reducir el
monto del coaseguro al limite máximo establecido en la caratula de la póliza,
de este modo el asegurado sabe cual es el limite máximo de responsabilidad que
puede tener en un siniestro.
